面对“现金贷”的畸形生长，监管果断出手十分必要，我们此前的社论中也曾如此呼吁。回顾现金贷畸形生长的这几年，尤须认定：伦理道德不能在商业、金融中缺席；金融业与人为善、创造价值的本质，不可偏离。

 

诚然，道德判断是需要极度审慎的，因为它极易被滥用，而且中国传统社会的治理中“以道德代替法治”的苦头也已经吃过太多太多。但今时今日对金融行为加以道德判断，并非不合时宜。

 

现金贷业务是一个在商业伦理上颇有瑕疵的领域。现金贷在工薪族、高校学生等人群中异军突起，成为互联网金融领域发展最为迅猛的业务类型之一。统计显示，我国现金贷整体规模在6000亿到1万亿元之间，2017年前7个月全国短期消费贷款新增1.06万亿元，是去年同期的3倍，其中很大一部分就是现金贷，初步估计现金贷平台至少有2000家，不少是此前的P2P公司转型。一些调查显示，超过千家现金贷平台在2016年诞生，潜在的市场规模达到4万亿到5万亿。高盛的一份报告也能提供佐证，在中国，P2P网贷的贷款余额在2013～2016的三年间扩张逾36倍，年均复合增长率达230%。与之相伴随的是，利率过高、野蛮催收、滥用个人信息等问题层出不穷。

 

极短的时间里，新生的互联网金融公司在不断试探着客群的信用水平的下限，与之对应的是利息水平的迅速抬升，30%甚至更高的“砍头息”并不鲜见。与此同时，借款条件极为宽松，甚至具有诱导性。此前有报道援引借款人的话说，自己是被现金贷毁了，没有那么多授信，兴许自己也不会走到这一步。“以债养债”几乎是一条不归路，固然，借款人对自己不负责任是首要原因，但现金贷业务又岂能摆脱推波助澜之嫌？

 

当然，现金贷业务绝非一片漆黑，其中很大部分对社会、对借款人也是具有积极意义的，需要关注的是其中的恶性部分——现金贷的畸形生长中，不光是部分放贷方缺乏良知，许多借钱者亦然：放贷者贪婪嗜血，借钱者以债养债。双方相互坑害，这绝不是金融的本质。道德缺位，则金融变形。假如这种观念横行天下，则不仅尤努斯的穷人银行不可能生根发芽， 任何良性商业秩序也必将破坏无余。

 

执法和监管，当然是整治现金贷乱象的首要武器，但并非一禁了之就万事大吉。小微借款需求普遍存在，如何以普惠的方式提供金融服务，既涉及到商业，也涉及到伦理道德。

 

伟大的经济学家约瑟夫·熊彼特曾指出，现代经济学至少具有两个源头——道德与政治哲学。但经济学发展到现代越来越侧重于“实证”研究，道德评判与道德说教属于价值判断范畴，以至于逐渐淡出主流视野。

 

但这绝不意味着我们就可以无视伦理道德的重大意义。汇丰集团前主席斯蒂芬·葛霖在他名为《金融的王道》的著作里，探讨了金融危机的种种成因，同时这本书的很大篇幅，跳出了金融领域技术性的命题，探讨起金钱与道德、金钱与哲学。在葛霖看来，这些人性深处的问题如果无解，全然只靠制度，难以真正摆脱循环往复的危机。很多人振振有词，市场当中拒绝谈论道德。但当贪婪之心充斥在市场中时，谈论人性与道德的漏洞，仍然充满了必要性。金融是人类的伟大发明，只有伦理道德坚实，这个伟大发明才不会偏离初心、遗祸社会。